Varför gick mitt lån upp?! En expert förklarar varför mina betalningar (och kanske dina) har ökat

Något att tänka på när fastighetsvärderingarna närmar sig.

När min sambo och jag köpte ett hus sommaren 2020 gjorde vi vår due diligence. Vi hittade ett sött men försummat hem i ett ~bara OK~ grannskap och underbjuda. Medan många av våra vänner var det husfattig , vi var fast beslutna att inte göra samma misstag. Vi köpte ett hus med en betalning som skulle passa vår budget, även om någon av oss förlorade jobbet.

Sedan fördubblades vår betalning, till synes från ingenstans.

parents choice gentle

Vårt samhälle i Mellanvästern omvärderar fastighetsvärden vart tredje år, så under tre år klarade vi oss bra. Ju närmare omvärderingen vi kom, desto mer sorl (och snart tumult) fick vi höra om att bostäder över hela staden utvärderades till orimliga värden. Vårt hus, med överblivna knopp-och-rörledningar, en läckande källare och några skissartade grannar, blev värderat till dubbelt så mycket som vi betalade.

Vi skrattade bort det. Eftersom vi aldrig har ägt ett hem tidigare, trodde vi att de helt enkelt berättade för oss vad vårt hus kan vara värt om vi sålde det. Några månader senare loggade jag in för att betala vårt bolån, och det var dubbelt så mycket som vanligt. Dubbel . Hade jag glömt en betalning? Var jag sen? Nej.

Eftersom vårt fastighetsvärde gick upp, våra skatter ökade, och eftersom våra skatter steg, så ökade vår hypoteksbetalning. Jag skriver (dvs det du läser) för att hjälpa till att betala räkningar. Min sambo är en kock som tog ett steg tillbaka för några år sedan för att jobba som 'lunchdam' i utbyte mot fler vanliga timmar och mindre stress. Jag är kvalificerad för Medicaid. Hälften av vår dagligvarubudget betalas med matkuponger. Att betala dubbla vårt bolån är inte bara stressande; det är inte ett alternativ.

Det som följde var en miljon samtal till tusen personer för att avgöra om vi skulle börja sälja allt vi äger och förbereda oss på att flytta in i en box. Vi är lite lugnare just nu, men livet är fortfarande trögt eftersom vi fortfarande försöker betala vår dubbla bolånebetalning för de kommande sex månaderna.

När miljontals amerikanska husägare står inför eller förbereder sig för att möta liknande situationer, verkade det bara naturligt att dela med mig av min erfarenhet och vad jag lärde mig av experter på vägen. Så fortsätt läsa om du också har undrat, Varför gick min bolånebetalning upp?!

Hur fungerar fastighetsvärdebedömningar?

Fastighetsvärderingar sker över hela landet vid olika tidpunkter. Medan vissa jurisdiktioner gör årliga bedömningar, gör andra dem bara vartannat eller vart tredje år. Med andra ord, när du väl fått din nya bedömning kan det kännas som att du har fastnat för det värdet ett tag. Men hur bestämmer de ens om värderingarna?

'Lokala myndigheter genomför dessa bedömningar för att fastställa marknadsvärdet på fastigheter inom deras jurisdiktion', säger Brian Quigley, grundare av Beacon utlåning . 'Bedömare kan ta hänsyn till olika faktorer som fastighetens storlek, läge, skick och senaste försäljningspriser för jämförbara fastigheter. Taxeringsvärdet fungerar som grund för beräkning av fastighetsskatt, med husägare som beskattas utifrån en procentandel av detta värde. Om fastighetsvärdena skjuter i höjden. i ett område kan husägare se en ökning av sina fastighetsskatteräkningar.'

Om du investerar i ditt hem och förbättrar saker och ting i hopp om att en dag 'gå vidare', kan ett högre fastighetsvärde kännas som en bra sak. Men det höjer också dina skatter, vilket innebär mer pengar ur fickan.

WTF är spärrade konton?

Om du undrar varför ditt bolån gick upp, går en sekundär fråga hand i hand: Varför gick min deposition upp?

Många husägare betalar sällan fysiskt sin egen fastighetsskatt (eller husägareförsäkring). Så dina fastighetsvärden och därmed din fastighetsskatt känns inte nödvändigtvis så relevanta. Ändå betalar du dem oavsett om du inser det eller inte.

'Långivare sätter upp spärrade konton för att hantera vissa utgifter relaterade till fastigheten, såsom fastighetsskatter och försäkringspremier', förklarar Quigley. 'Husägare bidrar med en del av dessa utgifter till spärrkontot som en del av deras månatliga bolånebetalningar. När räkningar förfaller använder långivaren medel från spärrkontot för att betala dem på uppdrag av husägaren. Detta hjälper till att säkerställa att fastighetsskatt och försäkring premier betalas i tid, vilket skyddar både husägarens och långivarens intressen.'

Vad händer om det inte finns tillräckligt med pengar på ditt depositionskonto?

När din långivare använder ditt spärrade konto för att betala dina skatter etc., vet de att dina fortsatta bolånebetalningar kommer att fortsätta att matas in på det kontot och fungera som en buffert. När dina skatter stiger dränerar de ibland depositionskonton för lågt eller till det negativa. Bankerna fixar detta genom att höja din bolåneränta så att du snabbt flyttar tillbaka pengar till det spärrade kontot för att täcka vad du redan är skyldig och vad du kommer att vara skyldig i framtiden. I verkligheten finns det dock många anledningar till att ditt bolån kan fluktuera.

'Bolåneräntorna kan variera beroende på faktorer som ekonomiska förhållanden, inflationstakt och centralbankspolitik', säger Quigley. 'När räntorna stiger kan husägare med bolån med justerbar ränta eller de som söker nya lån möta högre månatliga bolånebetalningar. Detta kan anstränga hushållens budgetar och göra bostadsägande mindre överkomligt. Omvänt kan fallande räntor ge möjligheter för husägare att refinansiera sina bolån till lägre räntor. , potentiellt minska sina månatliga betalningar och spara räntekostnader över tid.'

I de flesta fall ser folk bara små förändringar i sina betalningar. Med det gigantiska steget i inflation och bostadsvärden nyligen, kan fastighetsskatter och betalningar av bolån hoppa avsevärt, även om det bara är några månader. 'Din betalning kan gå tillbaka om sex månader, särskilt om det beror på en justering i ditt depositionskonto för att täcka fastighetsskatt', förklarar Quigley.

Hur kan du 'fixa' situationen och lätta på trycket?

Så här kan du lätta på den ekonomiska bördan du bär.

Gå på hornet.

Prata med ditt bolåneföretag (långivare). Efter att ha pratat med vår bank kände vi oss bättre när vi lärde oss att ökningen bara var tillfällig för att höja vårt depositionskonto igen. Vi kommer att ta på oss extraarbete och skära ner på utgifterna under de närmaste månaderna för att överbrygga klyftan. Trots det är det svårt att lita på banker. Om du är orolig för att sex månader av skrapning och nypning kommer att följas av fortfarande för höga betalningar, be din långivare att visa dig skriftligen.

'Du kan säkert be din långivare att tillhandahålla en detaljerad uppdelning eller ett kalkylblad som visar hur dina betalningar kommer att struktureras under de kommande 12 månaderna,' delar Quigley. 'Denna information bör inkludera kapitalbelopp, räntor, skatter, försäkringar och eventuella justeringar av ditt spärrade konto. Det är bättre att ha klarhet i ditt betalningsschema för att förstå hur förändringar i utgifter kommer att påverka dina månatliga bolånebetalningar.'

Bekämpa den nya bedömningen.

'Husägare som kanske har att göra med högre fastighetsskatter kan undersöka kortsiktiga lösningar som att överklaga sina fastighetsbedömningar eller anpassa sina budgetar för att klara ökade utgifter', säger Quigley. 'Att överklaga en bedömning innebär att tillhandahålla bevis till den lokala bedömaren för att ifrågasätta fastighetens värdering. Budgetjusteringar kan innefatta omfördelning av medel från diskretionära utgifter för att täcka högre skatteräkningar tillfälligt.'

Visserligen kan det vara svårt att överklaga bedömningen. Du har vanligtvis ett litet fönster på dig att överklaga, och vi missade vårt. Det innebär också att samla in massor av bedömningar och potentiellt till och med betala ur egen ficka för en privat värdering. Det är en lång, komplicerad process, men det kan göras.

Leta efter lokala hjälpprogram.

Många jurisdiktioner, särskilt de med stora stadsområden eller befolkningar med lägre inkomster, erbjuder skattestöd. Sök efter 'skattehjälp' + [din plats] för att hitta den bästa byrån som kan hjälpa dig. Prata sedan med skattemyndigheten och din bank för att avgöra hur du kvalificerar dig, hur det fungerar och om det är rätt för dig.

Överväg att dra från sparande för att fylla ditt depositionskonto.

Om du har ett anständigt stort boägg som snabbt kan fylla på ditt depositionskonto (utan att orsaka stress eller riskera din ekonomiska framtid), prata med din bank om att använda en del för att behålla din nuvarande månadsbetalning.

Skär ner någon annanstans.

Som Quigley nämnde, kan täckning av den stigande bolånekostnaden innebära att man skär ner på de extra sakerna ett tag. Min familj håller sig till en ganska snäv budget redan, så det handlar om att hitta extrajobb i sommar. Andra familjer kan överväga alternativ som att avbryta medlemskapet i den privata poolen eller dra ner på antalet läger varje barn anmäler sig till i sommar.

Huruvida ditt bolån hoppade eller 0 beror mycket på var du bor, och hur du kan anpassa dig för att hantera det beror mycket på din ekonomiska situation.

Överväg refinansiering.

'Långsiktiga lösningar kan innebära att refinansiera bolånet för att säkra en lägre ränta eller förlänga lånetiden och därigenom minska månatliga betalningar', föreslår Quigley. 'Refinansiering kan hjälpa husägare att hantera överkomliga utmaningar och anpassa sina bolånebetalningar med sina finansiella mål. Dessutom kan husägare behöva omvärdera sin övergripande ekonomiska situation och mål, med hänsyn till faktorer som pensionsplanering, sparstrategier och investeringsmöjligheter för att säkerställa hållbart bostadsägande i landet. långa loppet.'

Om du låste in en av dessa söta, historiskt låga räntor 2020, kan refinansiering till 2024 års räntor verka som en hemsk idé. Vår expert säger kanske inte.

'Jag tror att refinansiering nu fortfarande kan vara ett smart drag för husägare som köpte 2020, även om räntorna har stigit något sedan dess', säger Quigley. 'Även om räntorna kanske inte är så låga som de var, är de fortfarande relativt gynnsamma jämfört med historiska genomsnitt. Refinansiering kan sänka dina månatliga betalningar, sänka din ränta eller förkorta din låneperiod, beroende på dina ekonomiska mål och omständigheter. Jag skulle vilja rekommenderar fortfarande att du noggrant undersöker de potentiella fördelarna och kostnaderna för refinansiering baserat på din individuella situation och rådgör med en bolåneexpert som kan ge dig en mer detaljerad plan och föreslå det bästa tillvägagångssättet för din situation.'

Med andra ord, medan internet kan vara en bra startpunkt och ett bra ställe att hitta lite trygghet, bör du också prata med någon som vet din situation. Sätt dig ner med din långivare eller en annan bank, ta med dina papper och var beredd att sålla igenom alla alternativ.

Dela Med Dina Vänner: